00:00 開頭
02:39 FIRE運動
03:38 4%法則
04:15 用4%法則算出該存多少錢
04:53 沒那麼穩固的財富自由
06:12 財富自由的核心：賺的比花的多
06:55 被動收入
07:44 小心打著財富自由名義的騙局！
08:45 我們的觀點：還是躺平好了？
09:43 我們的觀點：不如試著提高「主動收入」？
10:43 問題
11:05 結尾
---【 影片口白逐字稿 】---
你有夢想過「財富自由，提早退休」嗎？我相信每個人或多或少都曾經這樣想。今天，就讓我們來聊聊財富自由吧！
-
hiho～大家好，我是志祺！
今天要講的財富自由，有些人會說是「財務自由」，兩個概念差不多，但我們覺得「財富自由」聽起來更自由，也不會讓人感覺門檻那麼高，所以接下來都會用這個詞來討論。
很多人對財富自由的定義，就是可以提早退休，不用再被工作綁住，不用煩惱錢的問題，想做什麼就做什麼。那怎樣才算是財富自由勒？簡單來說，只要你的「被動收入」大於你的支出，就代表你即使什麼都不做，都可以養活自己。那當然就可以提早退休，每天到處遊山玩水、在家耍廢追劇打電動，安穩地度過你的下半輩子。
不過，接著問題就來了，要怎樣才能獲得被動收入？是不是要先存很大一筆錢？還要到處研究各種投資標的？那又該怎麼評估自己未來的支出？如果退休以後有緊急變化該怎麼辦？這些事情對一個平凡的上班族來說，真的有機會達成嗎？如果有個很久不見的朋友，突然在社群網站上面說「我這邊有財富自由的機會，想了解請私訊」，我該私訊他嗎？
-
【FIRE運動】
說到財富自由，我們可以把這個議題分成「該存多少錢」以及「該怎麼賺錢」兩個面向來談。那首先，要討論該存多少錢，就得先來介紹一下「FIRE運動」，這個FIRE是由四個英文單字組成，意思是「財務獨立，提早退休」。最早大概在1990年代，就有人出書提出類似的概念，而在這之後的一二十年之間，有許多人都開始基於一套固定的模板，來計算自己有沒有機會可以提早退休。
這套計算模板通常會讓你填入幾個不同的參數，像是你現在幾歲、目前持有的資產有多少、你有多少收入、你可以存多少錢。也要填入你打算幾歲退休、預計退休以後每年要花多少錢、以及預期的投資報酬率等等。那只要你填入這些數據，一下子就可以算出，你還要工作幾年就能退休。也可以告訴你，當你退休以後，每年可以領出多少錢，當作退休以後的生活費。那這其中最有名的模板，應該是所謂的 「4%法則」。
【4%法則】
提出這個4%法則的是一個美國的財務專家，威廉 本根（William Bengen），他根據幾十年的歷史數據得出4%這個魔術數字。這個4%是「提領率」的意思，很多人在退休時都會領到一筆退休金，但對沒有財經背景的一般人來說，突然來這麼一大筆錢，也不知道該怎麼運用才好，可能一不小心就花光光，結果退休也沒保障。那這位專家就說，如果你從退休第一年開始，就只從退休金領4%出來，接著每年依照通貨膨脹率微調領取的比率，那這筆退休金就可以讓你領30年才領完。
-
【用4%法則算出該存多少錢】
那有些人就換個角度去想，假設我先想好退休以後，每年得要花多少錢，然後再用4%反推回來，不就可以知道說，我該存多少錢才能「穩穩退休」了嗎？沒錯，用最簡單的估算方式，假設你一個月要花五萬，那一年就是60萬，除以4%以後，是1500萬，這就代表只要你有1500萬，照這個4%法則就能讓你過上30年的退休生活了。這個4%法則廣為流傳後，確實有不少人，就依照這個公式來規劃自己的退休計畫，但它實際運作起來，好像還是會遇到一些問題。
-
【沒那麼穩固的財富自由】
看起來簡單好懂的4%法則，可能會因為三個問題，而讓自由綁手綁腳。首先剛剛有講到，這個研究設定的時間是夠你撐30年，那如果你想要40歲就財富自由，提早退休，那你照4%法則存的錢，可能70歲就花光光了。但如果用平均壽命去算的話，想要安穩地用4%法則過30年的退休生活，那至少也要到55歲或60歲再退休比較保險，欸，這不就一般人退休的年齡嗎，好像就沒什麼財富自由的爽快感覺了。
第二個問題是，要執行這樣的退休計畫，要非常嚴格的控制自己的「支出」，假設你規劃好一年花60萬，那你就得要好好遵守計畫，盡量不能超支，不然會讓你自己的這個退休金水庫，很快就流光。
第三個問題是，支撐這個4%法則的關鍵之一，是這筆退休金在30年內，還是會持續放在市場上投資增值，但假設這筆退休金，是配置在比較高波動的股票上面，當你要領的時候，剛好遇到股市大跌，那你的資產會縮水的更快，一樣會讓你失去自由。
所以後來有些人就提出4%的改良版，說你如果沒存太多錢的話，可以用3.5%或者3%去計算，但這樣看起來，退休後每個月可以花的錢又更少了，這樣的自由好像也綁手綁腳。
-
【財富自由的核心：賺的比花的多】
話說回來，剛剛提到那種4%法則，對很多人來說可能還不夠保險，因為他是要慢慢的提領你的退休金本金，如果一個不小心，可能本金就會花光光了。所以在許多人的觀念裡面，所謂的財富自由，是不能靠「提領本金」去達成的。那該怎麼做，才可以更確定財富自由，不用再為錢的事情煩惱呢？還記得韓總曾經跟我們說過，選舉的秘訣就是票多的贏，票少的輸。那在財富自由的領域，最大的秘訣就是，在你退休以後，收入一定要大於支出。但通常來說，一個人退休以後，就沒有薪水可以領了，可能只有少少的退休金可以用，那該怎麼做到「收入大於支出」勒？有人認為，這就得靠「被動收入」了。
-
【被動收入】
還記得影片一開始我們有說，財富自由的議題可以分成「該存多少錢」以及「該怎麼賺錢」兩個面向來談，那接下來就來討論，最常跟財富自由綁在一起出現的「被動收入」。我們可以把收入的性質，簡單分成「主動收入」跟「被動收入」兩種，主動收入是你每天要花時間、花力氣，才能夠取得的收入，通常就是你領的薪水或者是做生意賺到的錢。
而被動收入則是那些，你只要在前期做好一些準備，之後不用花太多的時間跟力氣，就會自己產生的收入，舉例來說，像是投資股票取得的股息收入，或者是把房子出租給別人得到的租金收入，都可以算是比較常見的被動收入。如果這些被動收入加起來，就可以應付你的所有支出，而不用慢慢領出你寶貴的退休金，那或許就比較有把握，說自己可以財富自由了。
-
【小心打著財富自由名義的騙局！】
但話說回來，靠被動收入達到財富自由的這一套模式，也沒有那麼好執行，首先，如果你沒有富爸爸富媽媽，是白手起家的話，那無論是股票或者是房地產，或者是其他能夠持續獲得收益的事業，都需要時間慢慢累積。而一開始在本金還小的情況下，這個成長累積的幅度可能一年就是幾千塊而已，那很多人就會覺得太慢了，存這一點錢也沒意思。而市面上也有很多人，就是看準了大家心理上這個「無力感」，而把「財富自由」跟「被動收入」，當作詐騙的關鍵字，可能會說你只要繳錢給他，就可以參加他們的「被動收入系統」，輕鬆躺著賺大錢，或者是說他有「低風險、高報酬」的投資商品，機會難得，問你要不要買。
那根據我們的經驗，這麼好的賺錢機會，通常是不需要打廣告的，也不會隨便就找上我們一般人，所以如果看到輕鬆、低風險、高報酬這幾個關鍵字都組合在一起，那請你先提高警覺，問問身邊比較信任的朋友家人，不然一不小心又會離財富自由更遙遠了。
【我們的觀點：還是躺平好了？】
我們團隊在製作這集的過程中，有交換一下彼此的想法，結果發現，即使是這集這種最基本的概念，也是有一些夥伴是非常陌生的。那我想這可能是因為，即使把提早退休的標準降低，可能都還是要存個幾百萬、上千萬，而對於許多剛出社會的年輕人來說，光是要煩惱每個月的房租錢跟吃飯錢就已經快喘不過氣了，要存幾百萬根本是想都不敢想的事情。而且如果還打算買房、買車、結婚、生小孩，根本就不可能達成什麼財富自由，能夠在老的時候還活得下去就已經很好了，
所以就會有一種感覺是，乾脆躺平就好，不要再花力氣，去研究思考那麼多未來的事情。但我們還是想跟大家分享一下，如果你過去一直覺得理財投資這些事情很難，那或許你可以藉著這個機會，稍微研究、試算一下，有的時候光是這個小小舉動，就會讓你開始對於未來有更明確的想像，不管是該花多少、該存多少、該怎麼投資等等，越早開始規劃這些都是很好的事情。
-
【我們的觀點：不如試著提高「主動收入」？】
另一個想跟大家分享的事情是，團隊觀察到，許多人之所以會夢想著「財富自由」，其實是因為他們都「厭倦工作」，或者說，是「厭倦為了生存而工作」。對絕大多數的人來說，工作可能就是為了養活自己跟家人，不得不做的事，所以如果可以財富自由，提早退休，那就代表不用再被工作、客戶、同事和上司煩。但真的要說退休以後想做什麼，好像也沒有特別想做的事，感覺就是整天追劇或打電動，爽爽過就很好了。
如果自己比較屬於這種類型的話，那或許可以換另一個角度思考看看，既然被動收入看起來很難累積，那至少我們能試著提高自己的「主動收入」。
同時，也可以試著尋找更有興趣、更有熱忱的工作，或者是在原本的工作裡，找到更多能讓你獲得成就感的機會。這樣一來，除了有機會加薪或升遷，也能讓自己慢慢離開「為了生存而工作」的狀態，提升工作或生活滿意度之餘，也有機會累積更多錢錢，讓我們往財富自由更靠近一點點吧！
-
好的，那今天想來問大家的是，你覺得財富自由對你來說，最困難的地方是？
Ａ：每次看到一堆數字和算式就頭暈了，不知道該怎麼規劃。
Ｂ：要算數字很簡單，但薪水都不漲，根本存不到錢。
Ｃ：即使存到錢，還要去研究投資跟被動收入，不然又會貶值，真的好累。
Ｄ：一點都不難，我已經財富自由了，開放認乾爹乾媽。
Ｅ：其他，留言告訴我們吧！
最後，如果你喜歡今天的影片，歡迎分享出去，讓更多人知道「財富自由」的秘密！
此外也可以點這邊，看看「致富心態」以及「灰階思考」這兩本好書的討論；那麼，今天的志祺七七就到這邊告一段落，我們明晚再見囉～
-
【 本集參考資料 】
→如何做到財富自由？該學會打造你的「財務跑道」：https://bit.ly/3w82eSu
→【FIRE 財務自由】8個你要知道的重點!讀完就財富自由?：https://bit.ly/3w8rYy7
→【財富自由必讀好書】財富自由是什麼？沒看過這些書，別說你懂財富自由。：https://bit.ly/2ZO7qze
→FIRE運動是什麼？：https://bit.ly/2ZJAecr
→Financial Independence, Retire Early (FIRE)：https://bit.ly/3BDFhbh
→《 財務獨立 》的4% rule是什麼? 方法可靠嗎? 該如何設定退休資產配置?：https://bit.ly/3nMsjTD
→FIRE致富實踐 - 不只是財務自由，而是讓你擁有絕對的選擇自由!：https://bit.ly/3pZJzaI
→退休4%法則 是什麼？要用來提早退休的3個關鍵(110年版)：https://bit.ly/3BHaTfP
→3 things you need to know about the 4% rule：https://cnn.it/3mCyL01
→用4%法則計算退休金 ，最容易忽略的這件事：https://bit.ly/3BwBWdS
→How Does The 4% Rule Work—And Should You Follow It?：https://bit.ly/3CF83t8
→財務自由如何達成？揭密FIRE族5個共通點：https://bit.ly/3ECHipX
→退休年份計算機：https://bit.ly/3w9uSCI
→《輕鬆七步，打造多元被動收入》：為自己打造「睡覺都有錢進來」的被動收入：https://bit.ly/3w7GAhf