志祺七七
2021.11.03

平凡的上班族,也能在40歲就財富自由提早退休,整天在家耍廢嗎?|志祺七七

各節重點:
00:00 開頭
02:39 FIRE運動
03:38 4%法則
04:15 用4%法則算出該存多少錢
04:53 沒那麼穩固的財富自由
06:12 財富自由的核心:賺的比花的多
06:55 被動收入
07:44 小心打著財富自由名義的騙局!
08:45 我們的觀點:還是躺平好了?
09:43 我們的觀點:不如試著提高「主動收入」?
10:43 問題
11:05 結尾


---【 影片口白逐字稿 】---


你有夢想過「財富自由,提早退休」嗎?我相信每個人或多或少都曾經這樣想。今天,就讓我們來聊聊財富自由吧!

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hiho~大家好,我是志祺!
今天要講的財富自由,有些人會說是「財務自由」,兩個概念差不多,但我們覺得「財富自由」聽起來更自由,也不會讓人感覺門檻那麼高,所以接下來都會用這個詞來討論。

很多人對財富自由的定義,就是可以提早退休,不用再被工作綁住,不用煩惱錢的問題,想做什麼就做什麼。那怎樣才算是財富自由勒?簡單來說,只要你的「被動收入」大於你的支出,就代表你即使什麼都不做,都可以養活自己。那當然就可以提早退休,每天到處遊山玩水、在家耍廢追劇打電動,安穩地度過你的下半輩子。

不過,接著問題就來了,要怎樣才能獲得被動收入?是不是要先存很大一筆錢?還要到處研究各種投資標的?那又該怎麼評估自己未來的支出?如果退休以後有緊急變化該怎麼辦?這些事情對一個平凡的上班族來說,真的有機會達成嗎?如果有個很久不見的朋友,突然在社群網站上面說「我這邊有財富自由的機會,想了解請私訊」,我該私訊他嗎?


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【FIRE運動】

說到財富自由,我們可以把這個議題分成「該存多少錢」以及「該怎麼賺錢」兩個面向來談。

那首先,要討論該存多少錢,就得先來介紹一下「FIRE運動」,這個FIRE是由四個英文單字組成,意思是「財務獨立,提早退休」。最早大概在1990年代,就有人出書提出類似的概念,而在這之後的一二十年之間,有許多人都開始基於一套固定的模板,來計算自己有沒有機會可以提早退休。

這套計算模板通常會讓你填入幾個不同的參數,像是你現在幾歲、目前持有的資產有多少、你有多少收入、你可以存多少錢。也要填入你打算幾歲退休、預計退休以後每年要花多少錢、以及預期的投資報酬率等等。那只要你填入這些數據,一下子就可以算出,你還要工作幾年就能退休。也可以告訴你,當你退休以後,每年可以領出多少錢,當作退休以後的生活費。那這其中最有名的模板,應該是所謂的 「4%法則」。

【4%法則】

提出這個4%法則的是一個美國的財務專家,威廉 本根(William Bengen),他根據幾十年的歷史數據得出4%這個魔術數字。

這個4%是「提領率」的意思,很多人在退休時都會領到一筆退休金,但對沒有財經背景的一般人來說,突然來這麼一大筆錢,也不知道該怎麼運用才好,可能一不小心就花光光,結果退休也沒保障。那這位專家就說,如果你從退休第一年開始,就只從退休金領4%出來,接著每年依照通貨膨脹率微調領取的比率,那這筆退休金就可以讓你領30年才領完。


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【用4%法則算出該存多少錢】

那有些人就換個角度去想,假設我先想好退休以後,每年得要花多少錢,然後再用4%反推回來,不就可以知道說,我該存多少錢才能「穩穩退休」了嗎?

沒錯,用最簡單的估算方式,假設你一個月要花五萬,那一年就是60萬,除以4%以後,是1500萬,這就代表只要你有1500萬,照這個4%法則就能讓你過上30年的退休生活了。這個4%法則廣為流傳後,確實有不少人,就依照這個公式來規劃自己的退休計畫,但它實際運作起來,好像還是會遇到一些問題。


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【沒那麼穩固的財富自由】

看起來簡單好懂的4%法則,可能會因為三個問題,而讓自由綁手綁腳。

首先剛剛有講到,這個研究設定的時間是夠你撐30年,那如果你想要40歲就財富自由,提早退休,那你照4%法則存的錢,可能70歲就花光光了。但如果用平均壽命去算的話,想要安穩地用4%法則過30年的退休生活,那至少也要到55歲或60歲再退休比較保險,欸,這不就一般人退休的年齡嗎,好像就沒什麼財富自由的爽快感覺了。

第二個問題是,要執行這樣的退休計畫,要非常嚴格的控制自己的「支出」,假設你規劃好一年花60萬,那你就得要好好遵守計畫,盡量不能超支,不然會讓你自己的這個退休金水庫,很快就流光。

第三個問題是,支撐這個4%法則的關鍵之一,是這筆退休金在30年內,還是會持續放在市場上投資增值,但假設這筆退休金,是配置在比較高波動的股票上面,當你要領的時候,剛好遇到股市大跌,那你的資產會縮水的更快,一樣會讓你失去自由。

所以後來有些人就提出4%的改良版,說你如果沒存太多錢的話,可以用3.5%或者3%去計算,但這樣看起來,退休後每個月可以花的錢又更少了,這樣的自由好像也綁手綁腳。


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【財富自由的核心:賺的比花的多】

話說回來,剛剛提到那種4%法則,對很多人來說可能還不夠保險,因為他是要慢慢的提領你的退休金本金,如果一個不小心,可能本金就會花光光了。所以在許多人的觀念裡面,所謂的財富自由,是不能靠「提領本金」去達成的。那該怎麼做,才可以更確定財富自由,不用再為錢的事情煩惱呢?

還記得韓總曾經跟我們說過,選舉的秘訣就是票多的贏,票少的輸。那在財富自由的領域,最大的秘訣就是,在你退休以後,收入一定要大於支出。但通常來說,一個人退休以後,就沒有薪水可以領了,可能只有少少的退休金可以用,那該怎麼做到「收入大於支出」勒?有人認為,這就得靠「被動收入」了。


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【被動收入】

還記得影片一開始我們有說,財富自由的議題可以分成「該存多少錢」以及「該怎麼賺錢」兩個面向來談,那接下來就來討論,最常跟財富自由綁在一起出現的「被動收入」。

我們可以把收入的性質,簡單分成「主動收入」跟「被動收入」兩種,主動收入是你每天要花時間、花力氣,才能夠取得的收入,通常就是你領的薪水或者是做生意賺到的錢。

而被動收入則是那些,你只要在前期做好一些準備,之後不用花太多的時間跟力氣,就會自己產生的收入,舉例來說,像是投資股票取得的股息收入,或者是把房子出租給別人得到的租金收入,都可以算是比較常見的被動收入。如果這些被動收入加起來,就可以應付你的所有支出,而不用慢慢領出你寶貴的退休金,那或許就比較有把握,說自己可以財富自由了。


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【小心打著財富自由名義的騙局!】

但話說回來,靠被動收入達到財富自由的這一套模式,也沒有那麼好執行,首先,如果你沒有富爸爸富媽媽,是白手起家的話,那無論是股票或者是房地產,或者是其他能夠持續獲得收益的事業,都需要時間慢慢累積。而一開始在本金還小的情況下,這個成長累積的幅度可能一年就是幾千塊而已,那很多人就會覺得太慢了,存這一點錢也沒意思。

而市面上也有很多人,就是看準了大家心理上這個「無力感」,而把「財富自由」跟「被動收入」,當作詐騙的關鍵字,可能會說你只要繳錢給他,就可以參加他們的「被動收入系統」,輕鬆躺著賺大錢,或者是說他有「低風險、高報酬」的投資商品,機會難得,問你要不要買。

那根據我們的經驗,這麼好的賺錢機會,通常是不需要打廣告的,也不會隨便就找上我們一般人,所以如果看到輕鬆、低風險、高報酬這幾個關鍵字都組合在一起,那請你先提高警覺,問問身邊比較信任的朋友家人,不然一不小心又會離財富自由更遙遠了。

【我們的觀點:還是躺平好了?】

我們團隊在製作這集的過程中,有交換一下彼此的想法,結果發現,即使是這集這種最基本的概念,也是有一些夥伴是非常陌生的。

那我想這可能是因為,即使把提早退休的標準降低,可能都還是要存個幾百萬、上千萬,而對於許多剛出社會的年輕人來說,光是要煩惱每個月的房租錢跟吃飯錢就已經快喘不過氣了,要存幾百萬根本是想都不敢想的事情。而且如果還打算買房、買車、結婚、生小孩,根本就不可能達成什麼財富自由,能夠在老的時候還活得下去就已經很好了,

所以就會有一種感覺是,乾脆躺平就好,不要再花力氣,去研究思考那麼多未來的事情。但我們還是想跟大家分享一下,如果你過去一直覺得理財投資這些事情很難,那或許你可以藉著這個機會,稍微研究、試算一下,有的時候光是這個小小舉動,就會讓你開始對於未來有更明確的想像,不管是該花多少、該存多少、該怎麼投資等等,越早開始規劃這些都是很好的事情。


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【我們的觀點:不如試著提高「主動收入」?】

另一個想跟大家分享的事情是,團隊觀察到,許多人之所以會夢想著「財富自由」,其實是因為他們都「厭倦工作」,或者說,是「厭倦為了生存而工作」。

對絕大多數的人來說,工作可能就是為了養活自己跟家人,不得不做的事,所以如果可以財富自由,提早退休,那就代表不用再被工作、客戶、同事和上司煩。但真的要說退休以後想做什麼,好像也沒有特別想做的事,感覺就是整天追劇或打電動,爽爽過就很好了。

如果自己比較屬於這種類型的話,那或許可以換另一個角度思考看看,既然被動收入看起來很難累積,那至少我們能試著提高自己的「主動收入」。

同時,也可以試著尋找更有興趣、更有熱忱的工作,或者是在原本的工作裡,找到更多能讓你獲得成就感的機會。這樣一來,除了有機會加薪或升遷,也能讓自己慢慢離開「為了生存而工作」的狀態,提升工作或生活滿意度之餘,也有機會累積更多錢錢,讓我們往財富自由更靠近一點點吧!

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好的,那今天想來問大家的是,你覺得財富自由對你來說,最困難的地方是?

A:每次看到一堆數字和算式就頭暈了,不知道該怎麼規劃。
B:要算數字很簡單,但薪水都不漲,根本存不到錢。
C:即使存到錢,還要去研究投資跟被動收入,不然又會貶值,真的好累。
D:一點都不難,我已經財富自由了,開放認乾爹乾媽。
E:其他,留言告訴我們吧!

最後,如果你喜歡今天的影片,歡迎分享出去,讓更多人知道「財富自由」的秘密!
此外也可以點這邊,看看「致富心態」以及「灰階思考」這兩本好書的討論;那麼,今天的志祺七七就到這邊告一段落,我們明晚再見囉~

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【 本集參考資料 】

→如何做到財富自由?該學會打造你的「財務跑道」:https://bit.ly/3w82eSu 
→【FIRE 財務自由】8個你要知道的重點!讀完就財富自由?:https://bit.ly/3w8rYy7
→【財富自由必讀好書】財富自由是什麼?沒看過這些書,別說你懂財富自由。:https://bit.ly/2ZO7qze
→FIRE運動是什麼?:https://bit.ly/2ZJAecr
→Financial Independence, Retire Early (FIRE):https://bit.ly/3BDFhbh
→《 財務獨立 》的4% rule是什麼? 方法可靠嗎? 該如何設定退休資產配置?:https://bit.ly/3nMsjTD
→FIRE致富實踐 - 不只是財務自由,而是讓你擁有絕對的選擇自由!:https://bit.ly/3pZJzaI
→退休4%法則 是什麼?要用來提早退休的3個關鍵(110年版):https://bit.ly/3BHaTfP
→3 things you need to know about the 4% rule:https://cnn.it/3mCyL01
→用4%法則計算退休金 ,最容易忽略的這件事:https://bit.ly/3BwBWdS
→How Does The 4% Rule Work—And Should You Follow It?:https://bit.ly/3CF83t8
→財務自由如何達成?揭密FIRE族5個共通點:https://bit.ly/3ECHipX
→退休年份計算機:https://bit.ly/3w9uSCI
→《輕鬆七步,打造多元被動收入》:為自己打造「睡覺都有錢進來」的被動收入:https://bit.ly/3w7GAhf

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