00:00 開頭
02:03 勞退跟勞保不一樣
02:52 勞保什麼都保？
03:31 勞保跟勞退差在哪？
04:30 勞保為什麼會破產？
05:34 為什麼勞保會破產？人口老化
06:29 為什麼勞保會破產？：計算公式問題？
07:21 勞保破產怎麼辦？
08:19 提高保費費率？
08:58 減少勞保支出？
10:13 我們的觀點
11:38 問題
11:56 結尾
---【 影片口白逐字稿 】---
有在工作或是打工的大家，應該每個月都會繳錢給勞保。但根據勞動部的最新報告，勞保很可能在6年後就破產！我們辛辛苦投保的錢，難道就這樣白白不見嗎？今天就讓我們來聊聊「勞保破產危機」吧！
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hiho～大家好，我是志祺！
勞保是一種社會保險，簡單來說，就是政府為了避免勞工發生職災、疾病、年老等等狀況的時候，沒有錢可以應急，所以就規定雇主和員工，每個月拿出一點錢來投保，事先做好準備。
那勞動部每三年，都會針對勞保的狀況做精算報告，而根據2021年最新的報告，勞保預計會在2028年破產，財務狀況非常不樂觀。
萬一勞保破產，不只是退休的長輩會拿不到老人年金，之前大家每個月繳的一部分薪水，也很可能就這樣白白不見。受影響的人數超過千萬人，接近半個台灣！欸，好端端的勞保到底為什麼會破產？那如果破產之後，我們繳的錢又該怎麼辦？今天就讓我們一起來討論看看吧！
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【勞退跟勞保不一樣】
勞工都知道，自己跟公司談的薪水裡面，每個月都要拿一小部分去繳勞保，但繳這個錢到底是要幹嘛，可能不是每個人都很清楚。那我們可以先來科普一下，勞工退休以後的保障，其實有兩個制度在負責，一個是俗稱「勞退」的勞工退休金，另一個則是透過俗稱「勞保」的勞工保險制度來負責。
第一個勞退不是今天的介紹重點，所以我們快速帶過就好，他指的是政府幫每個勞工，都開一個專門拿來存退休金的帳戶，叫做「個人退休金專戶」。
那這個專戶的錢就會由你的雇主，每個月固定分配薪水的一小部分存進去，勞工自己也可以選擇要不要再多存一點點進去，這樣一直存到你可以退休的時候，就能把錢都領出來，比較像是「自己的退休金自己存」的概念。而勞保的部分就更複雜一點了。
【勞保什麼都保？】
而第二個「勞保」的概念，就有點像是大家跟政府買的保險。這個保險的保費，每個月會由你、你的雇主和政府，各自出一部分錢來付。萬一遇到像職災、傷病、生育、死亡這些特殊的狀況，就可以從這個保險拿到一筆理賠的錢。不過除了這些偏向「意外」的狀況以外，勞保還有一個很重要的項目叫做「老年給付」。
意思是說，等到你老了，不能再工作的時候，勞保會給你錢，你可以選擇把錢一次領出來，或者是每個月每個月領，也就是所謂的「年金」。
欸等等，剛剛講勞退有個「退休金」，那現在勞保又有一個「年金」，這兩個差在哪？為什麼要弄成兩種制度？
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【勞保跟勞退差在哪？】
要講兩種制度的差別前，我們先來舉個比較好理解的例子，大家可以把勞退跟勞保，想成兩個游泳池。這個游泳池裡面的水，就是你的退休金，那你在年輕力壯的時候工作，就是打開水龍頭，持續把水加進池子裡面。而當你退休以後，就是打開這個塞子，從池子裡面開始放水。勞退的這個游泳池是專屬自己的，跟其他人分開來，退休的時候就可以領走自己存的所有水，不會有破產的問題。不過勞保就完全不一樣了，他是一個，超，巨，大，無，敵，游泳池。
這個游泳池是大家共享的，裡面的水也是大家一起用。那池子的水哪裡來？就是你各位啦，只要還是就業中的勞工，大家每個月提撥的錢，都會灌水到勞保的池子裡。但同一時間，所有退休的人領的錢，則是把塞子打開，持續從池子裡面放水出去。
那聰明的你一定知道勞保為什麼會破產了，因為水龍頭灌進去的水，遠遠比不上，從排水孔排出去的水。
【勞保為什麼會破產？】
剛剛雖然用一個「水龍頭」跟「排水孔」來比喻，但實際的狀況還要複雜很多。這個「進水」的水龍頭裡面，勞工自己每個月繳的，其實是一小部分而已，另外還有雇主負擔的部分、以及政府負擔的部分；另外也有整個游泳池基金，持續投資得到的投資收益。
而這幾年因為勞保出現財務缺口，所以政府每年還會另外撥一筆錢到勞保裡面，有點像是為了應急，從別的地方開一台水車來幫游泳池加水。
而在「出水」的排水孔部分，也有分成好幾個項目，包含就業保險、職業災害、以及我們今天談的「老年給付」的部分。光是這一項，就佔了接近9成的出水量。而且，這個排水口的洞還持續在擴大中。
從 2017 年開始，出水量第一次超過進水量，當年的差額是負 275 億元，而之後每年差距越來越大，直到2021年已經來到 負464億元。而整個勞保基金剩下的錢，也只剩七千多億而已。而按照這樣的速度賠下去，等到2028年，勞保的基金可能就會歸零破產。
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【為什麼勞保會破產？人口老化】
會讓勞保入不敷出的其中一個原因是「人口老化」。台灣是人口老化最快的國家之一，預計在2025年，65歲以上的人口比例，就會超過總人口的20%，變成超高齡社會。加上醫療進步，老年人口的平均壽命延長，領老年年金的時間也會更長，讓勞保的支出變得越來越沉重。
勞保支出變多了，收入卻沒辦法跟上，因為台灣同時有少子化的問題。勞保剛開辦的時候，台灣每年有42萬個新生兒，現在已經降到17萬。
那用剛剛舉的例子來說，負責當水龍頭的人，越來越少，而等著從游泳池裡面領水出來的人，越來越多。以前是21個年輕人工作繳勞保，去養1個老人；而現在變成是4.5個年輕人繳勞保養1個老人，這個數字還在持續下降中。這樣繳勞保的人減少，領勞保的人變多，一來一回就導致勞保基金的缺口越來越大。
【為什麼勞保會破產？：計算公式問題？】
另外，也有人認為導致勞保破產的原因，是因為當初設定的計算公式有問題。簡單來說，就是認為，排水孔設計得太大了！因為大部分有在領勞保老年年金的人，都是用「這個公式」來領的。那裡面的幾個元素，包括「平均投保薪資」、「工作年資」還有這個「1.55%」的「年金給付率」。
所以如果你工作年資越高，在職期間投保的薪水越高，那退休以後就可以領越多的年金。可是裡面這個 1.55 % ，是怎麼決定的呢？照理來說，應該是要經過很審慎地計算，才能訂出來的。
但有不少人質疑說，實際狀況是十幾年前的在野黨跟執政黨，把原本精算的 1.3% ，聯手「加碼」出來的數字。但無論當時的原因是什麼，目前單純就財務數字來看，勞保已經面臨了很嚴重的破產危機，那有沒有什麼辦法來補救呢？
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【勞保破產怎麼辦？】
回到我們之前的泳池比喻，要預防勞保破產危機有兩個方向，第一個就是把水龍頭的水想辦法開更大；第二個方法則是想辦法把排水孔塞一些起來，讓水流出的速度變慢。。
首先在增加收入方面，第一個可能的做法是，由政府另外撥補預算給勞保。從2020年開始，政府每年都有加錢到這個勞保池子裡面，而且補的錢一年比一年多。可是勞保缺的錢，真的有辦法全部由政府來補嗎？
根據精算報告的數據，到了2028年，勞保基金每年大約會有3000億左右的財務缺口，但這幾年撥補的金額大概也只有兩、三百億而已。
而且政府一整年的預算，總共也大概只有兩兆元左右。所以實務上除非大幅度舉債，不然很難完全分配預算來補這個缺口。因此有人就認為說，政府撥補預算只是一個應急的方法，要真正解決勞保破產的問題，還是要回到制度本身去改革。
【提高保費費率？】
那第二個增加收入的辦法，就是提高保費費率，讓每個人都多繳保費。但這個方案最大的問題就是，誰想要啊！因為不確定勞保會不會在退休前就破產，所以現在要多繳錢，根本不指望能夠拿的回來，這樣做勢必會引起非常大的反彈。而且目前勞保的費用，是由勞工負擔2成、政府補助1成，剩下的7成由雇主負擔。
如果調高保費，你很痛，但你的老闆可能更痛，對整個產業界都產生衝擊。或者說，企業乾脆就把保費轉嫁到勞工身上，讓員工實際領的錢變得更少。那如果說不動保費，從支出的方面下手呢？
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【減少勞保支出？】
減少勞保支出方法也有很多。像前面提到的「1.55%」這個「年金給付率」，有些人認為這個數字太高了，應該要往下調降。另外一種方案是「延長平均薪資採計時間」，這個稍微複雜一點。簡單來說，因為每個人的薪水不一樣，繳的保費也不一樣，那最後能夠拿到的年金當然也會不同。目前的計算方式，會用你「最高60個月薪資的平均」，來決定最後能拿多少年金。
這就會有個問題，因為大部分人的工作，都是一開始薪水比較少，後面再慢慢變多，繳的保費金額也是從小到大。但是最後領年金的時候，卻是直接從後面最高薪的時候開始算，這就會出現「繳少領多」的現象。
所以如果能夠把這個平均薪資的計算期間拉長，那最後算出來的平均薪水，就可能相對變少，降低勞保支出的壓力
但這些「減少勞保支出」的改革方案，可能會遇到更大的阻力，也更難實施，
因為這就等於有上百萬個已經在領勞保年金、甚至是靠這個年金過老年生活的人，唯一收入被砍。那這些人絕大多數都已經沒有工作能力，這樣子降低支出，可能會讓他們連生存都會有困難。
欸，那調高保費也不是，減少支出也不行，勞保改革看起來困難重重，我們難道只能眼睜睜看著它破產嗎？
【我們的觀點】
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好的，那話說回來，勞保幾乎可以說跟我們每個人都息息相關，即使自己可能不是勞工，但爸媽，親戚，另一半，也一定有人是每個月繳勞保保費，而期待退休後有基本保障的勞工。
勞保幾乎可以說跟我們每個人都息息相關，即使自己可能不是勞工，但爸媽，親戚，另一半，也一定有人是每個月繳勞保保費，而期待退休後有基本保障的勞工。
這個制度或許一開始設計的不夠謹慎，但他本質上還是有著「社會互助」的概念在裡面，所以我們還是希望勞保可以好好的運作下去。但因為它涉及的層面太廣，只要一動，就會影響幾百萬人的生活，因此改革非常困難。
坦白說，我們製作完這集的感受也跟大家一樣，非常的無力，因為真的很難想出一個「沒有人會損失」的方案。如果要改革，就一定會有人痛。而以承受度來說，可能是還在職，還有工作能力的大家，比較有機會能夠「承擔」這些損失。
那如果要找比較積極的角度來看，勞保因為人數眾多，所以每個人只要稍微調整一點，乘起來的數字也會很可觀，所以即使真的要改革，那個幅度也可能是漸進式的、比較小幅度的改革。
或許我們可以做的，是讓更多人意識到這個問題真的很重要，而只要有更多人理解它的嚴重性，大家也比較有機會開始討論，凝聚出一個解決問題的共識。今天因為時間的關係，我們的討論有做比較多的簡化，如果你有更專業的看法，也很留言跟我們一起補充討論！
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好的，最後想問問大家，如果可能會繳比較多的保費，或者勞保領得錢會變少，你還會支持勞保改革嗎？
A.不支持，當初講好的制度，我不接受政府說改就改。
B.支持，如果勞保改革真的可以讓勞保永續發展的話，我願意支持。
C.沒意見，我本來就有自己保其他的保險，對於勞保要怎麼變，我沒有特別的想法。
D.其他，留言說說你的看法吧！
最後，如果你喜歡今天的影片，歡迎分享出去，讓更多人知道「勞保破產危機」！
此外也可以點這邊，看看「年金改革」以及「財富自由」的討論；那麼，今天的志祺七七就到這邊告一段落，我們明晚再見囉！
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【 本集參考資料 】
→勞保簡介：https://bit.ly/3MFzmJi
→勞保、勞退差在哪？如何試算？保費級距怎麼看？：https://bit.ly/3w3lQJP
→勞工保險年金改革說明：https://bit.ly/36eRo4A
→勞保人數：https://bit.ly/3I2KdcH
→退休理財｜勞保年金可月領4萬？3撇步曝光：https://bit.ly/3I3dmo0
→【最新精算報告出爐！】勞保 2028 年破產？！退休金怎麼辦？3 大方向看「 8 大改革方案」：https://bit.ly/3KDyOSf
→勞保破產假議題？狀況比預期更嚴重！（公共電視 - 有話好說）：https://bit.ly/3MJK7du
→本局委託研究報告(110年)：https://bit.ly/3tQV704